起缘
P2P小额借贷是一种将非常小额度的资金聚集起来借贷给有资金需求人群的一种商业模型它的社会价值主要体现在满足个人资金需求发展个人信用体系和提高社会闲散资金利用率三个方面由2006年诺贝尔和平奖得主穆罕默德·尤努斯教授孟加拉国首创
1976年在一次乡村调查中穆罕默德·尤努斯教授把27美元借给了42位贫困的村民以支付他们用以制作竹凳的微薄成本免受高利贷的盘剥由此开启他的小额贷款之路
1979年他在国有商业银行体系内部创立了格莱珉意为乡村分行开始为贫困的孟加拉妇女提供小额贷款业务
产生
P2P其中P是英文peer的意思主要是指个人通过第三方平台在收取一定费用的前提下向其他个人提供小额借贷的金融模式客户对象主要有两方面一是将资金借出的客户另一个是需要贷款的客户随着互联网技术的快速发展和普及P2P小额借贷逐渐由单一的线下模式转变为线下线上并行随之产生的就是P2P网络借贷平台这使更多人群享受到了P2P小额信贷服务P2P网络借贷平台发展的另一个重要目的就是通过这种借贷方式来缓解人们因为在不同年龄时收入不均匀而导致的消费力不平衡问题
P2P网贷模式的雏形是英国人理查德·杜瓦詹姆斯·亚历山大萨拉·马休斯和大卫·尼克尔森4位年轻人共同创造的2005年3月他们创办的全球第一家P2P网贷平台Zopa在伦敦上线运营如今Zopa的业务已扩至意大利美国和日本平均每天线上的投资额达200多万英镑
Zopa是可达成协议的空间Zone of Possible Agreement的缩写在 Zopa网站上投资者可列出金额利率和想要借出款项的时间而借款者则根据用途金额搜索适合的贷款产品Zopa则向借贷双方收取一定的手续费而非赚取利息
在我国最早的P2P网贷平台成立于2006年在其后的几年间国内的网贷平台还是凤毛麟角鲜有创业人士涉足其中
直到2010年网贷平台才被许多创业人士看中开始陆续出现了一些试水者
2011年网贷平台进入快速发展期一批网贷平台踊跃上线贷齐乐系统开发商的崛起加速了网贷平台上线的周期业内专业人士表示由于市场缺乏监管以及行业门槛过低导致现阶段行业内乱象丛生投资者缺乏相应的专业知识是不少投资者最终中雷的主要原因对于投资者来说选择一个靠谱的平台才是安全投资的关键所在
2012年我国网贷平台进入了爆发期网贷平台如雨后春笋成立已达到2000余家比较活跃的有几百家据不完全统计仅2012年国内含线下放贷的网贷平台全年交易额已超百亿
进入2013年网贷平台更是蓬勃发展以每天12家上线的速度快速增长平台数量大幅度增长所带来的资金供需失衡等现象开始逐步显现
发展
P2P网络借贷平台在英美等发达国家发展已相对完善这种新型的理财模式已逐渐被身处网络时代的大众所接受一方面出借人实现了资产的收益增值另一方面借款人则可以用这种方便快捷地方式满足自己的资金需求
国外成功的P2P网络借贷平台 Prosper成立于2006年如今拥有超过98万会员超过2亿的借贷发生额是目前世界上最大的P2P借贷平台
国内的P2P平台正处于初步发展阶段但如今并无明确的立法国内小额信贷主要靠中国小额信贷联盟主持工作可参考的合法性依据主要是全国互联网贷款纠纷第一案,结果阿里小贷胜出随着网络的发展社会的进步此种金融服务的正规性与合法性会逐步加强在有效的监管下发挥网络技术优势实现普惠金融的理想
随着中国的金融管制逐步放开在中国巨大的人口基数日渐旺盛的融资需求落后的传统银行服务状况下这种网络借贷新型金融业务有望在中国推广开来获得爆发式增长得到长足发展
发展至今由P2P的概念已经衍生出了很多模式归纳起来主要有以下四类
交易模式
此类平台作为中介平台不吸储不放贷只提供金融信息服务由合作的小贷公司和担保机构提供双重担保此类平台的交易模式多为1对多即一笔借款需求由多个投资人投资此种模式的优势是可以保证投资人的资金安全由大型担保机构联合担保
债权转让
可以称之为多对多模式借款需求和投资都是打散组合的甚至有由宜信负责人唐宁自己作为最大债权人将资金出借给借款人然后获取债权对其分割通过债权转让形式将债权转移给其他投资人获得借贷资金宜信也因其特殊的借贷模式制定了双向散打风险控制通过个人发放贷款的形式获得一年期的债权宜信将这笔债权进行金额及期限的同时拆分这样一来宜信利用资金和期限的交错配比不断吸引资金一边发放贷款获取债权一边不断将金额与期限的错配不断进行拆分转让宜信模式的特点是可复制性强发展快其构架体系可以看作是左边对接资产右边对接债权宜信的平衡系数是对外放贷金额必须大于或等于转让债权如果放贷金额实际小于转让债权等于转让不存在的债权根据关于进一步打击非法集资等活动的通知属于非法集资范畴
服务平台
与其他平台仅仅几百万的注册资金相比陆金所4个亿的注册资本显得尤其亮眼此类平台有大集团的背景且是由传统金融行业向互联网布局因此在业务模式上金融色彩更浓更科班
还拿风险控制来说陆金所的P2P业务依然采用线下的借款人审核并与平安集团旗下的担保公司合作进行业务担保还从境外挖了专业团队来做风控线下审核全额担保虽然是最靠谱的手段但成本并非所有的网贷平台都能负担无法作为行业标配进行推广值得一提的陆金所采用的是1对1模式1笔借款只有1个投资人需要投资人自行在网上操作投资而且投资期限为1-3年所以在刚推出时天天被抱怨买不到而且流动性不高但由于1对1模式债权清晰因此陆金所在2012年底推出了债权转让服务缓解了供应不足和流动性差的问题
综合交易
例如阿里小额贷款为电商加入授信审核体系对贷款信息进行整合处理这种小贷模式创建的P2P小额贷款业务凭借其客户资源电商交易数据及产品结构占得优势其线下成立的两家小额贷款公司对其平台客户进行服务线下商务的机会与互联网结合在了一起让互联网成为线下交易的前台
因银行借款难民间借贷利率高 不好意思向亲朋好友借钱等原因有大批因条件受限的企业及个体无法借到钱给经营及生活造成了不便在这种环境下网络无抵押贷款网络借款不需要凭证和担保等民间借贷网站开始悄悄现身于各大网络网络民间借贷融通了社会闲散资金借贷简便效率高符合中小企业和个体私营企业短期周转的需求根据相关调查数据显示在我国的网络借贷平台有二十多家左右平均月交易额在3000万元以上并且仍在快速增长
