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保险资金

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什么是保险资金运用

  保险资金运用是指保险企业在组织经济补偿过程中,将积聚的保险基金的暂时闲置部分,用于融资或投资,使资金增值的活动。为经济建设直接提供资金,同时增强保险企业经营的活力,扩大保险承保和偿付能力,降低保险费率,以更好地服务于被保险人。

保险资金运用的必要性

  (一)保险资金运用最根本的原因是由资金(资本)本身属性决定。

  资本只有在运动中才能增值。保险企业将暂时闲置的资金加以运用,以增加利润,这是资本自身的内在要求。

  (二)保险资金运用是由保险业务自身性质决定。

  保险基金由于未来的补偿和给付,是货币形态的。在商品经济条件下,存在着通货膨胀问题。假如保险基金不能正常运用,不仅无法取得收益,连保值都难保证,势必影响保险人经济补偿职能的实施。

  (三)保险资金运用是市场竞争的必然结果。

  保险市场竞争激烈,往往出现承保能力过剩,承保利润下降。保险人转向注重从保险资金运用中取得收益,争取投资利润。保险资金运用的结果,使保险人获得了平均利润,而被保险人也以低费率形式享受到保险资金运用的收益。

保险资金运用的原则

  (一)安全性。安全性原则是保险资金运用的首要原则。因为保险基金是保险人对全体被保险人的负债。从数量上看,保险基金总量应与未来损失赔偿和保险给付的总量一致,若不能安全返还,必将影响保险企业的经济补偿能力。为保证保险资金运用的安全,保险人一定要做好投资猜测,选择安全性较高的投资项目,以小额、短期、形式多样化来分散风险,增加投资的安全性。

  (二)收益性。保险资金运用的主要目的就是盈利。盈利能给保险人带来企业效益,增强保险企业的偿付能力。这就要求保险资金运用中选择高效益的投资项目,在一定风险限度内力求实现收益最大化。

  (三)流动性。保险具有经济补偿的功能,保险事故的发生又具有随机性特点,这就要求保险资金运用保持足够的流动性,以便随时满足保险赔偿和给付的需要。保险人应根据不同业务对资金运用流动性的不同要求,选择恰当的投资项目。

  以上三原则相互联系,相互制约。其中收益性是主要目的,而安全性、流动性是资金运用盈利的基础。稳健的资金运用,应该首先保证资金的安全性和流动性,在此基础上努力追求资金运用的收益性。

保险资金运用的形式

  (一)债券。债券是国家或企业信用的一种形式。按发行者不同分为公债和公司债。保险企业可针对不同业务的特点,投资于长期债券和短期债券。

  (二)股票。股票一般分为普通股和优先股。优先股同时具有债券和普通股的特点,有固定的收益率,风险比普通股小,较适合保险投资。

  (三)不动产。不动产投资在各国保险业中非常普遍。优点是便于对资产项目进行治理和控制,且盈利性和安全性较好,但流动性差,故各国保险法对其严加限制。

  (四)贷款。保险人发放的贷款一般为抵押放款,即以不动产、有价证券或寿险保单为抵押的放款,安全性较好。

  各国对资金运用的治理都比较严格,我国《保险法》对此也有相应的法律规定

可运用保险资金的构成

  (一)构成。保险企业可用来投资的资金有

  1.资本金

  2.各种预备金

  3.其他资金

  (二)运用。

  1.由于保险资金的时间差和数量差,资本金和非寿险总预备金,以及寿险责任预备金一般可运用于长期投资。

  2.非寿险的未到期责任预备金,经常收入的保险费和其他收入,一般可用于短期投资

 
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