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信用评级要素分析法

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什么是信用评级要素分析法

  要素分析法是金融机构对客户作信用风险分析时所采用的专家分析法之一。

信用评级要素分析法的比较

  根据不同的方法,对要素有不同的理解,主要有下述几种方法。

  5C要素分析法

  这种方法主要分析以下五个方面信用要素:借款人品德(Character)、经营能力(Capacity)、资本(Capital)、资产抵押(Collateral)、经济环境(Condiltion)。

  5P要素分析法

  个人因素(Personal Factor)、资金用途因素(Purpose Factor)、还款财源因素 (Payment Factor)、债权保障因素(Protection Factor)、企业前景因素(Perspective Factor)。

  5W要素分析法

  5W要素分析法即借款人(Who)、借款用途(Why)、还款期限(When)、担保物(What)及如何还款(How)。

  4F法要素分析法

  4F法要素分析法主要着重分析以下四个方面要素:组织要素(Organization Factor)、经济要素(Economic Factor)、财务要素(Financial Factor)、管理要素(Management Factor)。

  CAMPARI法

  CAMPARI法即对借款人以下七个方面分析:品德,即偿债记录(Character)、借款人偿债能力(Ability)、企业从借款投资中获得的利润(Margin)、借款的目的(Purpose)、借款金额(Amount)、偿还方式(Repayment)、贷款抵押(Insurance)。

  LAPP法

  LAPP法分析以下要素:流动性(Liquidity)、活动性(Activity)、盈利性(Profitability)和潜力(Potentialities)。

  骆驼评估体系

  骆驼评估体系包括五个部分:资本充足率(Capital adequacy)、资产质量(Asset Quality)、管理水平(Management)、收益状况(Earnings)、流动性(Liquidity),其英文第一个字母组合在一起为“CAMEL”,因正好与“骆驼”的英文名字相同而得名。

  上述评级方法在内容上都大同小异,是根据信用的形成要素进行定性分析,必要时配合定量计算。他们的共同之处都是将道德品质、还款能力、资本实力、担保和经营环境条件或者借款人、借款用途、还款期限、担保物及如何还款等要素逐一进行评分,但必须把企业信用影响因素的各个方面都包括进去,不能遗漏,否则信用分析就不能达到全面反映的要求。传统的信用评级要素分析法均是金融机构对客户作信用风险分析时所采用的专家分析法,在该指标体系中,重点放在定性指标上,通过他们与客户的经常性接触而积累的经验来判断客户的信用水平。另外,美国几家信用评级公司都认为信用分析基本上属于定性分析,虽然也重视一些定量的财务指标,但最终结论还要依靠信用分析人员的主观判断,最后由评级委员会投票决定。