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可转让支付命令帐户

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可转让支付命令帐户(Negotiable order of withdrawal Account,NOW)

什么是可转让支付命令帐户

  可转让支付命令帐户(NOW)也称为付息的活期存款,是既可用于转账结算,又可支付利息,年利率略低于储蓄存款,提款使用规定的支付命令,和支票一样,可自由转让流通。它是一种不使用支票的支票帐户,以支付命令书取代了支票。开立这种存款帐户,存户可随时开出支付命令书,或直接提现,或直接向第三者支付,其存款余额可取得利息收入,这种帐户具有储蓄帐户的意义。通过这种帐户,商业银行既可以为客户提供支付上的便利,又支付利息,从而吸引客户,扩大存款。可转让支付命令帐户的对象一般都限于个人和非营利性团体开立。

  可转让支付命令帐户有一个明显优势,就是存款余额可以生息,而商业银行是不能为活期存款支付利息的。同时,可转让支付命令帐户是参加存款保险的。

可转让支付命令帐户的产生与发展

  20 世纪60年代末期市场利率上升,诱使美国的金融机构为规避存款利率限制,创造新型的支票存款品种。由于“ Q 条例”规定活期存款不准付息,定期存款的利息有上限,这就使储蓄贷款协会和互助储蓄银行在20世纪60年代末期利率上升之时遭受了重大的损失,因为它们的大量资金被能支付较高利率的金融工具吸引走了。 1970年,马萨诸塞州的一家互助储蓄银行发现禁止对支票存款支付利息的法规的漏洞,他们把支票存款帐户来了个改头换面,叫可转让支付命令书帐户(NOW) 。客户签发这种支付命令书后,银行就可以代为付款,这种支付命令书还具有背书转让的功能,这就成了没有支票名义的支票,但是在法律上又不作为支票帐户,因此互助储蓄银行可以不受有关支票帐户法规的限制,继续支付利息。客户因此可以在拥有支票便利的同时,享有利息的优惠。 NOW帐户就此将大量存款吸引回储蓄银行。经过两年的讼争之后,马萨诸塞州的互助储蓄银行于1972年5月获准发行支付利息的 NOW 。同年9月,新罕布什尔州的法院确认了 NOW帐户在该州的合法性。

  NOW账户在新罕布什尔州和马萨诸塞州的成功,使得这些州的储蓄贷款协会和互助储蓄银行获得了丰厚的利润,也使商业银行的支票帐户存款受到了很大的竞争压力,商业银行采取行动阻止此类帐户向其他州蔓延,结果国会于1974年元月通过法令,把 NOW帐户限制在新英格兰的各州之内。但是到1980年,法律最终还是答应全美各地的储蓄贷款协会、互助储蓄银行和商业银行开办 NOW帐户。

  近年来,NOW得到很大推广,并又有创新,如超级可转让支付命令帐户(SuperNow),它与普通NOW帐户的区别是:象一般支票帐户一样,可以无限制地开发支付命令;比普通NOW帐户的利率更高,但须保持一定的最低余额;其成本高于普通NOW帐户和货币市场存款帐户;由于该户的成本较高,所付利息要低于货币市场存款帐户。开设该帐户假如存款余额低于最低限额,银行只支付与普通NOW帐户同样的利率。