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投资的P2P跑路了,给你最全的维权攻略

生意场 2018-07-19 13:48:37 来源:投资圈那些事儿

近几月,唐小僧、联璧金融等平台相继跑路拉开了P2P的爆雷狂潮,这些突如其来的爆雷。让投资者们手足无措,省吃俭用辛辛苦苦赚来的钱就这样连本带利凭空消失了,该怎么办?

1.P2P平台的本质是什么?

P2P是英文person-to-person(或peer-to-peer)的缩写,又称点对点网络借款,是互联网金融产品的一种,也属于民间小额借贷。

以前大家想借款要么找银行,要么找高利贷,不是条件高,就是利率高,非常不方便。后来有人借助互联网、移动互联网技术,搞起了网贷平台(P2P平台),将一部分人闲散的资金聚集起来,提供给有资金需求的人。因此,P2P平台的本质就是一个金融信息中介公司。

2.P2P平台为什么接连爆雷?

按照国务院五部委2016年8月17日出台的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》,P2P平台的职责是为借贷双方提供信息搜集、自信评估、借贷撮合等信息业务,不得从事直接或变相为自身融资、承诺保本保息、在电子渠道以外的物理场所进行宣传或推介融资项目、发放贷款或发售理财产品、从事股权众筹等13类活动。

但是每个P2P平台都是想多赚钱的,为了扩大知名度、吸引客户,绝大部分都在违规从事这些活动,比如承诺高额收益率、为自己的关联公司融资或者归集资金投资房地产、股票等。随着经济下行压力增大,有些借款人或企业不能按期还款,或者P2P平台自己投资的领域亏损严重,造成流动性缺乏,就会产生违约,也就是爆雷。

 

由于很多家企业都是关联的,再加上部分媒体过分渲染造成投资人恐慌,发生了争相挤兑的情况,就会让一些本来还可以正常经营的P2P平台的资金流断链,造成接连爆雷的“壮观”景象。当然,上面说的还不包括那些组建就是为了诈骗的P2P平台。

3.哪些爆雷情形需要引起重视?

网贷行业的爆雷现象集中表现为跑路、提现困难、转型、停业、经侦介入五种情况。其中转型和停业属于主动清盘,金融管理部门也乐见其成,属于良性退出,不会给投资人造成严重损失。而跑路、提现困难、经侦介入则属于恶性退出,经侦介入还说明该平台涉嫌非法吸收公众存款或集资诈骗犯罪。遇到这三种爆雷情况要引起高度重视。

4.谁应该承担P2P爆雷的责任?

弄明白谁应该承担责任,才知道找谁维权。现在P2P爆雷后,很多投资人第一时间想到的就是到公安机关报案维权,甚至采取非理性手段要求公安限时破案,虽然无可厚非,但是公安背这口锅还是有点冤枉。P2P的爆雷和以下这几方都有关系。

第一,网贷平台。按照《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》第三条的规定,P2P平台如果仅从事信息中介角色而且尽了义务,就不承担借贷违约风险。但是现如今完全合规的P2P平台几乎没有,大都通过变相承诺保本保息、引入担保结构、收取风险保证金等承担信用中介的角色,甚至搞其他见不得人的勾当,因此,网贷平台要承担责任甚至是重要责任。

第二,借款人和担保机构。P2P网络借贷的借款人可以分为自然人和法人两种,也就是个人借款和企业借款。按照《合同法》和《公司法》以及民间借贷相关法律的规定,借款到期后,个人以其所有财产为限承担偿还责任,企业以其所有资产为限承担有限责任。由于很多借款人都有担保机构进行担保,所以当平台爆雷后,借款人(个人、企业)和担保机构是投资人最应该寻找的维权对象,网贷平台也应该配合投资人提供借贷人和担保机构的信息。

第三,金融监管机构。按照《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》的规定,各地金融监管部门承担这本辖区网贷平台的规范引导、备案管理和风险防范、处置工作。

该《办法》第39条规定:地方金融机构如果存在未按照该规定报告重大风险和处置情况、未向国务院银行业监督管理机构提供行业统计或行业报告等违规情形的,应当对有关责任人依法给予行政处分,构成犯罪的,依法追究刑事责任。

虽然很多地方的金融监管部门都尽到了39条规定中的报告或统计业务,但是对P2P平台的监管不力也成为很多投资人诟病的话题,因此,虽然金融监管机构不应该成为维权的对象,但也应该引起足够的反思。

第四,投资人。爆雷的平台大都是收益率极高的平台,很多投资人当初就是为了高收益而忘掉了“风险”二字,也应该承担一定责任。

当然了,上面说到的这四类,网贷平台爆雷了,老板跑路了、被抓了,无法去维权;借款人和担保机构一般投资人根本不知道是谁;金融监管机构基本尽到了报告或统计义务;投资人不可能找自己要说法。因此,屁股还得由公安机关去擦。

5.警方如何确认损失金额?

每个P2P平台爆雷后,平台所在地公安分局一般会通过官方微博和微信公众号通报情况并要求投资人填写相关信息,包括基本情况、投资金额及相关票证。有的人可能会说,我填写的时候把投资金额填写多点不就可以多挽回损失了吗?那真是有点太幼稚了。警方除了收集投资人提供的证据外,还会对P2P平台的后台数据进行提取,两者印证后才会确定实际投资额。

因此,如果你投资的平台不幸爆雷了,不用非得亲自赶到当地公安机关报案(除非警方有特殊要求),也别想着夸大自己的损失,只需如实填写相关材料并邮寄即可。

6.我投资的钱什么时候才能返还?

只有经过法院审判后,才能最终返还投资人的损失。而从警方介入到法院审判后,将会经历一个漫长的诉讼过程。以往爆雷潮没到来之前,一个平台的处理时间大概在1-2年,爆雷潮来之后,这个时间估计会更长,特别是集中爆雷的城市。毕竟公检法就这么多人力,每一个平台想捋清楚都十分不易。

7.投资人的损失如何认定?

根据最高法、最高检、公安部《关于办理非法集资刑事案件适用法律若干问题的意见》第五条:向社会公众非法吸收的资金属于违法所得。以吸收的资金向集资参与人支付利息、分红等回报,以及向帮助吸收资金人员支付的代理费、好处费、返点费、佣金、提成等费用,应当依法追缴。集资参与人本金尚未归还的,所支付的回报可予折抵本金。

也就是说,法院认定投资人的损失是按本金计算,而不是承诺收益,而且P2P平台已经给你的收益将折抵本金,即:认定损失=投入本金-已得利息。比如,你在某平台投资100万元,约定年收益是10%也就是10万元。你投资了6个月后,平台已经给了你5万元,那么你的损失就是100-5=95万元。

8.损失的钱能全部返还吗?

这几乎是不可能的。由于借款人逾期不换或者耍赖、平台运行开销挥着挥霍等原因,P2P平台账面上的钱已经不见了很大一部分。剩下的钱只能按照投资者投资比例来返还了。

比如一个平台的所有投资者投资金额是1000万,你投资了10万也就是1%,而最后法院通过一系列手段查封到500万元,那么,返回给你的钱就是1%X500万=5万。

9.P2P平台还有救吗?

其实P2P是一种新兴金融方式,有效弥补了以往贷款方式的不足,还是很有发展前景的。当前的爆雷潮虽然来势汹汹,但也将一部分违规经营甚至是纯诈骗的P2P平台暴露在阳光之下,而且也必让金融监管部门重新审视监管的理念和手段,未来这个行业肯定会越来越健康。因此,我们可以保持审慎乐观的态度,不要听信某些营销号“一边倒”的忽悠,静待这个行业早日迎来良性发展时机。

维权攻略

1能多快来到现场就多快,快、准、狠

一旦发现平台出现问题,投资人一定要第一时间赶往现场,留住相关负责人。而发现问题和信息渠道这块,就需要大家平时多留意平台的消息:网站信息更新、公众号平台信息、客户微信群等,如若收到风声那就赶快往现场,不要等到电脑桌子椅子统统都没了的时候才开始行动,那时候黄花菜都凉了。如果平台所在地实在离自己太远,打飞的过去也来不及,可以考虑当地的催债公司。总之,就是要快,因为平台负责人也有可能在加速跑路,比的就是速度。

2坚定自己的立场,不要相信平台的套路

来到现场,切勿被平台老板和工作人员的花言巧语所蒙骗,什么返还10%、20%本金诸如此类,或者维权人群里有起哄接受的,也一概不要相信,要坚守自己的立场,追回属于自己的本金。

3也不要随意派代表

之前有一个案例,某个爆雷事件中,来到现场的维权代表们堵住了平台老板,但当老板兑付了他们的本金后,那些代表们拿了钱就把老板放跑了。

4收集证据并存档

投资者要尽快登录平台APP或者官方网站下载合同、投资证明、流水等资料,注意,纸质资料和电子资料都是具有法律效力的。

1、借贷协议、担保协议、注册P2P平台时的用户协议、P2P平台操作指南等约定权利义务内容的文件;2、P2P平台的广告、声明等以明示或默示作出的承诺性文件;3、P2P平台上公示及向投资者单方发出的融资者信息、借款标信息;4、P2P平台审核时保管的融资者信息、借款信息;5、P2P平台ICP/IP地址域名信息、注册平台的企业名称及工商注册所在地;6、银行汇款流水、第三方支付流水及其汇入账号、P2P平台记载的交易信息。

5多人抱团、报案

在上门讨要无果或平台负责人已经跑路的情况下,同城的受害者们可以联合起来报案,收集证据,统计共同被骗金额,在数额巨大的情况下,才更能引起警方的重视,迅速立案。

这涉及到一个问题,如果平台所在的在城市A,位于城市B的受害者需要到当地公安机关报案吗?

P2P属于网络犯罪,针对受害人很大可能遍布全国各地这一设想,最高人民法院、检察院及公安部联合颁发了相关条款,规定:网络犯罪案件由犯罪地公安机关立案侦查;必要时,可以由犯罪嫌疑人居住地公安机关立案侦查。另外,网络犯罪案件可以由被害人使用的计算机信息系统所在地,被害人被侵害时所在地,以及被害人财产遭受损失地警方立案侦查。

所以,上述案例中,如果城市B的受害者到当地公安机关报案的话,警方是必须受理的,若遇到警方不受理或推诿,可以进行投诉。

当然,如果想效率更高或许更多的信息,去平台所在地报案会更好。

6报案后的维权方式

平台逾期

若平台逾期,投资人应与借款人、平台以及担保方进行协商,能协商解决是最好不过了;如果协商不成,再走法律程序。投资人可以依据合同以民事诉讼的形式起诉借款人,也可以根据合同起诉担保公司要求其履行担保责任。当然,投资人也可以起诉P2P平台。但要注意的是,诉讼请求权是要求平台承担提供信息不全面、不真实的责任。

平台违规操作

当前P2P的违规操作一般表现为发布虚标、拆标错配、以新填旧、欺诈跑路等,更有甚者,还可能涉及非法集资。这就会成为刑事案件,需经济犯罪侦查局介入。

整个流程大致包括:立案、侦查追赃、检察院、法院、判决后的执行这几个阶段。

立案:

报警后一般都会进行立案。这是早晚的事,不会超过一个月,快的话48小时就能立案。如果有认识相关领导,有政府关系的,可以加快这个进程。

经侦:

这是一个关键!立案后,就由经侦成立专案组进行跟进,因此,跟他们这一块的沟通,对追赃挽损的效果会有重要的影响。因为在追赃上,经侦办案的弹性很大,所以受害者们要有组织,保持与专案组组长的密切联系,积极跟进案子。

因为此类案子甚多,经侦追缴财产里面的门道也多,专案组想卖命的追缴,可以全部追回,只是打发一下,可能追不回多少。说白了,想追多少,想怎么结案,专案组占了很大的话语权。很多的经侦都不愿意办理非法集资案,一是办案经费的原因;二是涉众案件,维稳第一,尽量简单化办案,消减案件影响;三是经侦吃力不讨好,追缴再多的资产,他们并没有奖励机制,所以经侦专案组追缴这一块没有动力。

在后期的经侦审计这一块,投资人一定要把握住。在他们移交给检察院之前把审计和追缴财产这一块核实准确,这将直接关系到法院的判决。因为经侦在追缴数额审计上难免会有疏漏,投资人如果草率认可了审计结果,到后面法院判决的时候,法官只看经侦审计报告做书证,即使错了都纠正不了。到时造成的损失还是由投资人自己承担。

关于案件定性:

假标不能完全认定是诈骗,主要看资金拿去干嘛了。资金空转,没有投入实体项目,大部分是借新还旧,或者个人挥霍,就是集资诈骗;损失是因为项目的亏损导致资金链断裂,就是非法吸收公众存款。两者还是有比较大的区别,非法吸收公众存款属于兜底性罪名,而集资诈骗属于重点打击对象,集资诈骗的严重程度更高。所以经侦一般为了保守起见都是先立案为非吸,经过侦查后,交检察院定性。

高层领导的作用:

找律师管用吗?这种案子找律师用处不大,毕竟案情走向非常清晰,投资人们都是受害者。不过,认识公安的领导管用。如果认识公安的领导,可以让经侦认真踏实地去查。维权是由下至上的,但认识领导就不一样了,领导由上至下的命令,效果要强很多。此外,投资人也可以多种方法并行,通过媒体引起关注,持续有组织地给相关部门进行投诉,让高层了解案情,给办案人员施加压力。

时间:

以当前的形势来说,平台跑路案件的办理时间跨度非常大,一个案子有可能拖两三年,还有些转移资产、逃匿海外的,时间跨度更长。像2015年爆雷的E租宝平台,到2018年才宣判,部分投资人拿回了不到20%的本金。在目前的集中性爆雷潮中,案件的处理时间更会长。除非嫌疑人有能力清退集资款,这种情况在经侦这边就能解决,就非常快。能及时清退集资款本金,投资人写谅解书,经侦可以依法不追究,也就不通过检察院和法院了,这是最快的情况,否则漫漫无期。因此,投资人得有打“持久战”的心理准备。

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