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专家畅谈传统与技术相遇 展望供应链金融与物流创新

生意场 2018-05-28 09:04:57 来源:新浪财经

  由亚洲银行家举办的第二届“全球未来金融峰会”暨第十九届“亚洲银行家峰会”于5月24日-25日召开。本次峰会聚焦数字经济领导力、重塑全球交易、网络安全和“一带一路”四大行业变革型领域。

  在5月25日的重塑全球交易分论坛,亚洲银行家国际资源总监Richard Hartung、亚洲开发银行供应链财务顾问Jovilyn Cotio、开鑫金服总经理周治翰、曼迪利银行交易银行高级副总裁Adinata Widia与Capital Bay CEO Ang Xing Xian一起畅谈传统与技术相遇,讨论供应链金融与物流的创新。

  以下为发言实录:

  Richard Hartung:早上好,欢迎大家回来,希望大家昨天度过了愉快的晚上。今天上午的会议会非常精彩,我们谈一谈传统预见技术,供应链的融资,物流融资,我们会谈很多的技术。因为在供应链上要做一些融资的话,尤其中小企业是非常困难的,现在因为有了技术可以攻克一些难关,今天我们会介绍一下,在新一代的技术当中,怎么样去协助供应链的融资。我们的嘉宾是:

  Jovilyn Cotio,亚洲开发银行供应链财务顾问

  周治翰,开鑫金服总经理

  Adinata Widia,曼迪利银行交易银行高级副总裁

  Ang Xing Xian,Capital Bay CEO

  今天上午有一些演讲,这些演讲将会是我们今天的框架,然后我还会提一些问题,也会让观众提一些问题,尤其是你们感兴趣的东西可以提问。下面有请周先生演讲。

  Ang Xing Xian:大家上午好,我是Ang Xing Xian的CEO,也是联合创始人,也是跨银行的供应链融资解决方案供应商,来自马来西亚。在马来西亚也是一样的状况,中小企业融资非常难,在中国也有同样的经历,我先给大家介绍一下马来西亚的情况,这是我出生的村庄,我就是在这个房子里出生的。我们当地不会对这些贫穷的人提供融资,为什么呢?因为我们的保险不会对我们的生活有保障,所以我们怎么样融资呢?融资的时候,有时候会付出非常高的成本,甚至高达25%,非常昂贵,尤其是在这样的一个交易当中,AR2也是非常低的。在几年之后,我们开始做渔业了,从当地的渔场购买新鲜的鱼类,销售到当地的海鲜市场,很多人在这个业务当中需要融资,我们也会有银行一部分贷款,但因为我们的信用系统不太完善,而且收款流程是非常昂贵的,没有非常正式的发票,也没有非常正式的账期。我们算了一下,年化融资成本高达40%。所以,我想要说的是,机会非常大,非常有潜力,目前传统的金融机构在马来西亚还没有在供应链方面开展业务。

  之前我在伦敦的一家初创金融公司工作,后来回到了马来西亚,在伦敦的时候,我看到有很多人去在线金融服务平台获取更多融资,这时候我们认识到了一个概念,叫做金融科技,我了解到金融科技可以对当地的经济,对人们的信贷提供非常多的便利。所以,在回到马来西亚之后,我就创立了这家公司,叫做Capital Bay,在马来西亚政府也想利用金融科技推动在线的供应链融资的平台,所以我们公司设立的非常顺利。我们有几个特征,就是我们的借款方是一系列不同的组织,包括银行。我们更像是一家软件服务的供应商,银行通过我们的软件直接对中小企业进行融资。我们的平台能够保证现金流和交易流是源源不断的。

  为什么我们要设立这样的平台呢?为什么要做软件的服务呢?请看,这是我们的手机App。我们都知道,当中小企业去向银行借款的时候,他们往往会做一个尽职调查,这样一个过程是非常昂贵的,要去搜集很多资料,对于中小企业来说,压力也非常大,对于不同的交易,资料搜集的过程非常繁琐,成本也非常高昂。所以,我们要做的是对数据进行融资,因为缺乏数据,我们去搜集数据,提供数据,也对不同的交易进行处理。在马来西亚,所有的数据点都是连接在一起,银行是互相孤立的,不愿意跟别人进行分享数据,他们的交易处理基本上是人工完成的,每个人处理好自己的工作就完了,也不去相信别人,一会儿我们可以讨论一下,区块链技术怎么样能帮助到我们。现在银行非常难了解这一张账单有没有抵押给别的银行,放款给这家公司。这就是我们要解决的问题。

  为了解决这个问题,我们需要跟监管层谈判,让他提供更多的资料和数据。一方面我们会和信贷机构进行联系,这样的话,我们可以了解借款人的资信,把这部分做成数字化,和这个公司的ERP系统进行对接,有一个接口我们就知道在供应链里面,他们的状态到底是怎么样的。我们和银行的系统也关联起来,这样的话,我们的数据可以直接对接给银行,发送给银行。所以,中小企业的供应商,只要是上线5分钟之后,马上就能了解到整个状态,包括中小企业的身份是什么,背景是什么,目前的资信状态是什么,以及他的账单是否已经进行了融资,等等。

  为了获得所有的数据,为了证实这些机构是否合规,我们会把所有的发票做成数字化,对于每一笔交易,我们都用OCR的技术来处理发票和账单,然后搜集这个账单里的关键字,去鉴别这张发票对应的交易是什么,对应的内容是什么,也确保避免一些敏感的交易和敏感产品的交易。

  说到信息系统,我们自己也设立了一个私人的基金,可以做一些相关交易的融资,也可以对此进行投资,还有很多家族办公室的钱也可以拿过来放到我们的私人基金里,对一些供应链的中小企业进行融资,我们把它做的非常灵活。我们会先期做尽职调查,这样的话,在银行拿到我们的信息之后,就已经有了提前的保障。

  在马来西亚,很多公司都在用ERP系统,而且他们也有自己的账单系统。我们现在也在越来越多的使用API的技术,也就是说让数据更多的连接在一起。在马来西亚,我们也发现全球化是一个非常大的趋势,整个格局变得越来越成熟,也越来越复杂,所有的业务都会越来越需要投资,也越来越需要银行的支持,供应链融资,希望大家在这个会议的后期,在供应链融资方面能够学到更多的内容。我的分享就到这里。

  Richard Hartung:非常感谢,我非常喜欢您刚刚展示的小村庄的图片,还有渔业的图片,其实它反映了一个很大的问题,就是很多公司目前都面临着融资的困难,他们期待着更多的技术能够被引入进来。欢迎下一位演讲嘉宾。

  Jovilyn Cotio:请问一下各位,在供应链融资的链条当中,你处于哪一个点,你是从哪些机构获得信贷的。我之前去了一个不能说名字的国家,在那个国家我见了五家银行,没有一家银行了解什么是供应链融资,我感到非常震惊,因为在中国,供应链融资是非常通俗的一件事情,但是那个国家的人对此一无所知,所以我问一下大家,如果大家听说过供应链融资可以把手举起来。谢谢大家,我非常快的介绍一下供应链融资的概念。我是来自于亚洲发展银行的,它是由60多家政府支持的银行,我们不是盈利的银行,而是发展银行,发展银行的焦点是支持发展。比如供应链融资,也是我们的一个重点,或者分享一下关于供应链的一些知识。

  供应链融资当然跟供应链有关,了解一件商品在链条当中经历什么样的周期,它的流转过程是什么样的,如果有产品的话,我们要把它交付到哪里。比如我们穿的衣服,像Zara或者优衣库,他们在衣服上设立了三粒扣子,供应链就包括了纽扣的供应商,这些供应商有可能在越南,有可能是在孟加拉国,经历过一段时间的生产之后,他们就可以交付了,基于不同的供应商,有的供应商做的快,有的做的慢,有的是30天就能做好一件衣服,有的可能是90天。最后会运输到目的地国家,这是比较低附加值的产品。如果是高附加的产品,可能要走空运,低附加值的产品就走海运。三粒纽扣在这边,公司不会说你交付我100件,我就缝100件的纽扣,他会去看这个产品的质量做的怎么样,还有这家代工厂的资质怎么样。在中国,我们也有很多代工工厂,如果他们说这个产品和我想象的是一样的,没有质量问题,90天的账单周期内我会付款。如果供应商是中小型企业就要等待付款,等待订单,这可能要花费很多时间,幸运的话就会得到银行的融资,但是很多情况下,我们要感谢这些专家开展的调研,中小企业能获得这些银行的支持,你没有资金开展业务,就需要从别的地方借钱,从父母那儿借钱,从银行借钱,但有时候你把货发出去之后需要等付款,然后再进行投资。这是一个比较特别的关于中小型企业的流程,它是关于你要投入更多的资金,等待奇迹发生。

  供应链金融是如何实现的呢?它是一种什么样的金融方式呢?这里有三个箭头,它是在运输之后,以及在承兑付款之后的内容,比如我们卖的是衣服,90天付款,银行给中小型企业提供资金支持,我们等待公司付款,他们及时付款你就获得一些资金,在这种情况下,这些银行可能会考虑买家和卖家之间的关系,这是供应链金融的主旨所在。举个例子,假如每个月有20笔交易,看一下他们之前的历史交易是否良好,还要考虑是否在某些时间节点对他们进行调查,保证交易的品质和高质量,他们是否能及时付款,供应商要保证货品是否及时发出去,这就是供应链金融。还要考虑交易商和分销商金融,比如医药公司,他们从药厂购买药物进行分销,有些大的公司提供一些优质的产品,银行可以看他们的历史交易记录是否良好,以及他们的市场策略。

  我们简单看一下供应链金融系统,它是能帮助中小型企业从银行获得资金的支持,获得贷款。这些中小型企业的信贷记录是什么样的,作为金融机构,也需要开展自己的业务,不需要承担太多中小型企业带来的风险,需要考虑资金还款的时间,两年、三年,还是90天。大家可以看到,这些信息的发布,信息的安全。分享这么多之后,我想待会儿向大家进一步探讨,像亚马逊、PayPal都提供这样的支持,他们是合作还是竞争,我相信大家会有更多的选择。

  Richard Hartung:谢谢你的观点。请下一位演讲嘉宾。

  周治翰:非常感谢,这是第二次参加亚洲银行家的活动了。去年我们在新加坡的时候也讨论了关于未来金融的很多话题。刚才亚洲开发银行的专家也提到了关于供应链金融的重要性,对于当前中国为什么那么关心供应链金融这个话题?上上周我去参加一个关于资产证券化的活动,热门的议题之一就是供应链金融。可以看到在2016年世界银行的全球供应链绩效指数排名中,中国只排在27位,这与当前我们产业的发展背景是不相匹配的。全球供应链领先的企业,大多数都会集中在欧美的发达国家,中国供应链管理的领先企业,前25名中上榜的只有联想。所以,在供应链的管理和运行中,已经成为了国家产业发展的竞争优势,我20年前在读书的时候,就去研究供应链管理。但在供应链管理过程当中,市场上也涌现出了很多供应链管理公司,但是在供应链金融方面,我们为供应链上游的供应商和下游的经销商,包括中间的一些库存提供的融资服务,相当一段时间以来还是非常缺位的。开鑫金服作为一个金融科技企业,经过了五年的尝试,目前也正在探索使用金融科技的手段,为供应链上下游的中小企业提供金融服务。去年10月份,国务院出台了《关于积极推进供应链创新与应用的指导意见》,供应链创新已经上升为了国家的战略,商务部今年也发了一个八部门的联合文《规范开展供应链金融的业务》,可以说供应链金融的创新上升到了国家战略的高度。

  对于我们来说,我们要做什么?我们在市场上也看到了很多企业在尝试着利用科技的手段为供应链的上下游提供更多、更精准的服务,我们做两块:第一、科技输出。一些中型的供应链的核心企业,其实具备了很多开展供应链金融的基本条件,但他们在自身的ERP系统方面投入了很多精力,如何提高供应链的运行效率和融资方面,科技化的程度会相对比较低一些。如果要全新开发一套供应链金融系统的话,成本是比较巨大的。所以,我们通过科技输出的方式,提升供应链企业的服务能力,给他们能够以更优的流程、更低的成本、更快速的时间提供服务。成立五年以来,我们累计为4万多+次的中小企业提供了融资服务,而且成本相对比较低。大家也知道,近期资金链比较紧张,中小企业的融资成本,基本上攀升到了10%以上,包括融资、小贷等等,成本都在不断攀升。但我们一直以来,我们开鑫提供的成本大概在8%到9%之间,平均是7.89%。同时,中小企业面临资金垫付的压力,面临融资渠道少等问题时候,我们能够在24小时之内给他提供融资的服务。所以,对于小微企业来说,供应链金融是解决他们融资非常有效的方面,能够有效降低信息的不对称。但用传统的方式解决这个问题的话,似乎心有余而力不足,如果手工的方式去操作,一笔一笔的十几万、几十万,大一点几百万的融资,无论是在效率上还是在成本上,基本上都是不可承担的。解决的方法,要不就是增加企业的融资成本,要不就是科技的方式,我们在科技方式的运用上效果不错,而且通过提供金融科技服务,融资的中小企业没有为资金的提供机构造成一笔逾期的损失,风险控制上非常有效。

  目前我们金融科技的系统,主要提供两方面的改进:一是运营效率,二是风险控制。运营效率的改进可以实现线上实时的资金对接,风控的改进是通过直联企业的ERP系统,实现了比较好的效果。目前我们的供应链金融的生态圈,我们会选择两到三个行业进行深耕。我们和中国最大的第三方整车物流企业——长久物流建立了合作关系,我们为它的承运商,就是那些卡车车主们提供融资服务。在卡车车主接到订单,并且完成订单以后,可以随时把应收账款在我们的开鑫中心上面进行融资,可以把回款的周期从三个月降低到一个礼拜,甚至更快一点,两到三天的时间,就可以实现融资。后续我们还会做长久物流的仓储,为在库的车辆提供融资,同时也可以为经销商,下游汽车的销售商提供融资,目前我们为长久相关的供应链上下游融资的金额在两个多亿左右。

  从供应链金融的发展趋势上来说,可以看出来线上化、自动化、动态化、智能化。这件事情的价值是非常非常巨大的,对于产业的发展,对于核心企业更高效率的运行,价值非常巨大,但也要看怎么做。我们目前的理解是,一定要做深做透几个行业,做供应链企业不可能做到大而全。做深以后,进入壁垒非常高,别人很难轻易破坏这种建立起来的客户黏性。高度定制化,2B领域的没办法简单复制,必须进行高度定制化的服务,针对每个企业不同的特点进行数据的筛选和清理,并且能够进行不同的风控模式的设计。工匠精神,专注于细节。流程的改进、运营的改进都要专注于细节的,在帮助别人之前,首先自己公司的运营做怎么样,对于我们开鑫金服来说,大概100多个人,一个非常小的团队,但用比较低的成本实现了科技金融的创新服务,效率非常高。长期经验的积累,一定要做到比你的客户更加理解业务,要基于对行业的深入理解实现有效的风险控制,来实现最有效的资金支持,供应链金融前景巨大,但路漫漫其修远,这条路注定是一条非常艰辛的苦活累活的路,但是我们觉得既然产业有这样的需求,中小企业也是嗷嗷待哺的状况,也是一直激励着我们在这条路上深入下去。谢谢!

  Richard Hartung:非常感谢。我们一定要从您的经验当中学习更多成功的雅俗,还有失败的教训。现在回答一下观众的问题吧。刚才谈到了效率、数字化,科技能够给我们带来更多效率,现在我想请教一下,技术的应用快不快,从监管的角度来说,有没有鼓励技术的运用,还是在阻碍技术的运用?

  Adinata Widia:在印度尼西亚,监管层是在支持相关技术的,我们也谈供应链融资,它是自上而下的一个流程,从分销商到供应商再到消费者,就像刚刚周总提到的,银行不能贪婪,需要选择哪一条供应链是希望专注去做的。现在印度尼西亚用手机的人也越来越多了,至少有1%的人口是拥有两台手机的,这个数量还是挺高的,非常简单的就能下载手机App,所以对于供应链融资来说,这也是一个促进的作用。

  再谈一下跨境的供应链融资,我们还是用传统的方式做的,比如去外国开一个银行账户。跨境这一块,并没有太多的创新。

  Richard Hartung:是因为监管的原因吗?

  Adinata Widia:不是的。就我个人的经历来看,我们还是专注于本土市场,因为本土市场还没有饱和。

  Richard Hartung:差距有多大呢?对于中小企业来说,他们有差很多吗?中小企业融资还是一个问题吗?

  Adinata Widia:还是差很多,比如我们没办法完全搞清楚整个供应链,很多银行根本不知道什么是供应链。你说供应链的话,他们会说像联合利华的分销商,他可能就是这个系统之中的,但是我们谈到的是第三、第四、第五层级的经销商,是一些中小企业,还有一个认知的问题,供应链现在还没有形成一个规模,认知也没有形成规模。

  周治翰:供应链金融来说,对于具体的金融业务的监管,目前中国还是非常严格的,但在金融科技的应用上,大家做了很多很多尝试,包括用一些互联网金融的新的融资方式,比如网络借贷等,监管对此保持的非常大的容忍度。为什么说需要做一些监管上的创新呢?大家都提到过,对于传统的金融机构来说,供应链金融需要的是一种完全以客户为中心,完全基于客户的需求,基于供应链的特色,去为他定制产品的能力。我们在做供应链金融服务的当中,需要客户经理、风险经理、科技的产品经理,三个人组成团队来为一个客户设计方案,这种运营的方式、组织的方式,完全是不一样的。风险控制的节点把握和传统的方式也有所区别。所以,在这个过程当中,我们非常希望用新的方式,甚至对金融服务的方式做一些改进,所以我们也在和监管部门积极沟通,希望能够以更加有效率的科技的方式为中小企业提供服务。

  Jovilyn Cotio:我在亚洲开发银行管理的事情是开发整个亚洲,有很多中国、印度的项目,对有些国家来说,他们知道供应链融资,比如中国。有些国家根本不知道这个概念,这个差距还是很大的。即便是在中国,也是有差距的。像周总的公司,已经在做数字化、自动化,已经非常了解供应链了,已经在用大数据做分析、做决策了,他们其实承担了很多风险,但是正确的道路。在中国还有一些比较传统的公司,不知道这个方向。印度尼西亚是挺先进的一个国家,至少在趋势上认准了,对于监管的障碍,我觉得还是要看国家,印度尼西亚变得越来越开放,我从印度尼西亚获得的反馈是,监管层觉得应该要有供应链融资的系统。比如菲律宾,需要更多的开发。如果你希望把数据放在云端是可以的,但需要向政府进行汇报,为什么放在云端,放在云端干什么,它有哪些潜在的风险,需要跟政府报备。在中国,银行业是监管最严格的一个行业,如果银行倒闭了,每个人都会受到影响,但一家公司倒闭了,只是公司的股东和员工遭殃,所以,我们需要创新的办法监管银行,保证大家的安全,同时又能够在业务方面更加有效率。银行也在自己做一些创新的事情,有一些银行会跟一些公司合作,所以,在不同的国家,不同的利益相关方慢慢走到一起,有的时候可能是跨境的,就是其他的国家来中国学习先进的经验。

  Ang Xing Xian:在马来西亚,监管也出了很多政策,越来越严格,很多银行也受到了影响,它的要求现在是成立的,我们需要使用电子版本的QIC,也就是了解客户的系统,这样才能规避相关的风险,才能做到合规。但是,我们在这方面也不能只去怪监管方,他也是处于善意的出发点来制定这些规则的,我们应该自己找到一套非常高效的办法,满足政府的要求,同时又不降低效率,这是银行要去做的。

  在马来西亚也有一些相关的平台在做创新的事情,现在出现的新平台越来越多,基本上是做电子方面的资料搜集。

  Richard Hartung:我们提到了很多不同的解决方案,希望观众也能够从我们的讨论当中获益。到目前为止,大家看到过影响最大的创新是什么?为什么它会有这么大的影响?从现在开始,一到两年之内,我们应该关注供应链融资当中的哪个环节,或者哪一件事情?

  Ang Xing Xian:我们非常兴奋得一件事情是人工智能,我们非常喜欢供应链融资,因为我们可以在这个环节当中获取很多的数据,也可以教育我们的客户,人工智能在这方面可以帮助我们特别多。最终人工智能会怎么样协助我们?我觉得应该是一个提前融资的概念,这就是它的价值,尤其是对于中小企业来说,尽管他们的附加值比较低,下一步应该更多的使用大数据,并且开发很多先进的模型,让这些数据变得有用,这样的话,就可以帮助到更多的中小企业。

  Jovilyn Cotio:创新肯定是新的东西,但是这个新的概念怎么去界定呢?比如说刚刚治翰说到的这些东西,都非常具有创新精神,在其他的国家可能不存在,他们想都想不到,其实是非常具有创新精神的观点。但我觉得创新的东西又不应该是虚的,如果不能落地,是没有意义的,也不能称之为创新的东西。所以,从创新的角度来说,我觉得应该是行为分析,用过往的一些行为来分析这家公司,以次决定是否对他进行放贷,尤其是可以用手机上记录的用户数据来分析这个人到底违约的概率高不高,这是非常具有创新的。如果把主要的用户行为数据进行关联呢,有时候要采取一些创新的方式,把数据和信用进行匹配。另外,自动化、数据分析,这些都是基于目前的平台可以使用的工具。当然从零开始建立一些平台很难,有时候需要很多的投资,有时候你还不知道在某些市场建了某些平台之后是否会有效,所以说,你不能完全为这些市场建立一个新的体系,要利用当前的基础设施,在更广泛的背景和框架下进行使用。比如,我不会花五年时间建立一个新的系统,我们不想等五年再抓住这样的机会,因为机会不会存在五年时间,在这个过程中,我们需要利用好的技术,必须要明白金融科技的重要性,以及需要了解金融科技的逻辑所在,需要马上开始,需要知道金融科技是如何应用的,以及如何能够最大化的使用金融科技,必须要知道自己有哪些选择。

  周治翰:其实在科技领域里,我也非常赞同刚才两位嘉宾的想法,因为我们做事情还是要做到非常务实,要实实在在的把新的技术手段应用好,我们在具体做业务的过程当中,供应链金融有一个非常好的地方,就是它有场景,有上下游的交易背景,中间我们可以积累很多交易的数据,这种交易数据对于风险控制来说是有非常重要的直接价值的,所以这些数据必须先分析好,在此基础上,我们有一个基本的风险判断了,比如对于授信额度,如果他有几年的稳定的交易记录,就有了一个基本的判断,另外,从行为经济学去看他过往的行为,行为的数据是真正的大数据。但这里面模型的训练,包括相关系数的选择,权重的设计,是需要学习的,人工智能也好,包括我们的模型师也好,会在里面发挥非常重要的作用。所以,目前来说,我们利用现有的手段可以在风险控制上做很多优化。

  现在大家经常去讨论区块链技术,我们认为区块链技术在解决核心供应商的交易问题上作用不是那么明显,但它有个非常好的地方,如果供应链拓展到了供应商的供应商,或者它的供应商的供应商的供应商,第二层、第三层的时候,区块链智能合约的技术,不能篡改的技术,有可能会给供应链确权,包括隐私保护等等方面,在这上面能够发挥非常重要的作用,所以,我们也是在不断地跟踪这类的新技术,我们应用的是大数据,探索的是人工智能,跟踪的是区块链。所以,未来技术的手段会给我们带来很不一样的创新,也可能我们现在想不到创新是什么,但未来一定是非常值得期待的。

  Adinata Widia:谈到创新,我们应该知道,一切都是关于新的事物,让我们感到激动人心的就是在印度尼西亚使用金融科技的时候,能够帮助我们优化供应链的系统,银行有可拓展、可管理的金融链体系,但在此过程中,我们需要考虑到市场的细分,某一个细分领域,根据银行的经验,我们要受到监管,不能像金融科技那样迅速发展,正如专家指出的那样,我们需要非常谨慎了解金融科技如何支持我们的业务。事实上,有时候我们也需要不断地向前发展,要开展一些新的分支,进行投资,购买新的金融科技的技术,金融科技可以帮助我们在供应链开展业务,能够帮助我们银行的核心业务。如果我们自己着手这些金融科技的事情,效率会非常低,因为在开发研究方面,银行会相对缓慢一些,因此,我们需要和同行进行合作。每年我们都会举办一些会议,邀请一些应用的发明家,让他们获得一些银行提供的资本,优化更好的应用和App程序。银行是希望参与到供应链金融的,必须要选择某一个具体的行业,因为你不可能覆盖所有的行业。根据我们的经验,如果你想要进入某个行业,要考虑到某些行业的产品序列有哪些,产品类别有哪些,还要考虑到我们的竞争者,作为银行需要了解如何针对某一个具体的行业量体裁衣的投资,像石油天然气、医药公司,可能比中小型企业发展的更好一些,而且很多企业需要现金,在印度尼西亚仍然使用现金,不像中国,使用微信支付。在印度尼西亚刚开始建立数字支付,我们在使用苹果支付,银行业在发明一些数字货币,利用手机实现移动支付。我们有石油天然气的供应链金融,我们在所有的加油站方面进行投资,让他们接受数字钱包的支付方式。

  Richard Hartung:你们认为区块链目前的发展是什么样子?以及供应链、区块链在今后几年有什么样的机遇,在未来区块链的发展趋势在哪里?

  Adinata Widia:我觉得区块链需要我们花时间进行分析,区块链是一个比较好的平台,让我们进行追踪,但问题是如何接收付款,如果这些银行能够携手,我之前说的,全球化的银行成立了一些好的倡议,研究了用区块链实现支付,问题是如何把资金投入到区块链里面,是数字货币,还是加密货币?我们如何保证这些平台是高效的,能够迅速的完成这些交易,但是支付本身也是一个问题。在今后五年,我相信我们仍然要解决这个问题。这些话题在过去五年都在进行探讨,我听到了很多关于区块链的技术以及想法,也看到了一些曙光,如何利用区块链进行支付,接收付款,可能很快就可以实现。

  周治翰:其实现在很多人在用区块链做很多有意思的事情,比如城市废弃物的处理上,用在学历的认证上,等等领域。其实我们觉得在金融的服务过程当中,很多时候会涉及到权益的确认,包括交易结构的设计,比如一些抵押品的管理,如何确保在供应链金融里的应收账款仅仅在一家机构进行了融资,区块链技术使用进来的话,对于确权,可能有一种场景,核心企业有可能不想让他核心的数据过于广泛的传播,这就涉及到加密技术的使用。所以,这里面需要的技术创新会非常多,区块链技术不仅仅是在金融资产交易环节里发挥作用,在抵押的管理,可能也可以发挥更多重要的作用,而且这种作用一旦发挥出来,会极大的降低我们的成本,比如我要确认这笔交易是你亲自完成的,传统的方法要面签,看着你盖公章,如果有的区块链技术,这种成本会极大的降低,所以我觉得想象空间还是很大的。

  Jovilyn Cotio:我完全同意您的观点,从概念上讲,这一点很重要。银行不想被整个世界抛弃,不想被主流技术抛弃。我们看到有很多技术在发展,但目前需要一些动力,每个人都在说尝试一下,但没有刺激因素,在这个时候,我们需要一些刺激。假如有某家银行首先使用了区块链,它迅速发展了,展现出使用区块链的益处,其他银行也会使用,我目前无法预测临界点在哪里,我相信在今后五年我们仍然会谈论这个话题,但我们更需要一些人着手去做。我们知道,在印度有一家银行在利用区块链追踪一些交易,之前他们也做了比较好的推介。对于演讲来说,它本身是具有吸引力的,在演讲中展现出使用区块链的益处和魅力,我相信从广泛角度来看,这些区块链可以带来很多益处,我们利用区块链可以实现很多银行业务效率的提升,他们也希望能够在全球使用区块链。

  Ang Xing Xian:区块链意味着我们要去思考不同的资产所有制的问题,很多银行都在这么做,我们要怎么样实现这一点呢?我觉得应该从金融科技的角度来看,我们看到了有很多新的倡议,金融科技让银行变得更加简单,通过API实现区块链技术,这样的话,我们可以看到很多潜力,很多银行都在使用这样的方案,最终我们各行各业都是受益者。

  Jovilyn Cotio:我要加一句,大家都说到除银行之外的一些区块链应用,在有的国家利用区块链做不动产的登记,通过这套系统,他们可以知道这个房子曾经交易过多少次,卖给了谁,这个房子是否已经抵押过等等,这是第一步,它不是跟金融密切相关的,但它是相关的。就像中国的微信支付,最开始的时候没有完全替代现金,但慢慢的大家都不用现金了。

  Richard Hartung:我还注意到一件事情,看一下美国的融资,比如亚马逊,他们做非常多的融资。中国,支付宝也在做融资,做信贷,还有其他的一些公司也在做,现在我们有亚马逊支付,有阿里的支付宝,印度也在慢慢跟进。对于供应链的融资,不管是通过银行还是公司,我们是否也应该考虑金融科技呢?比如亚马逊、支付宝能不能给我们提供更多的技术,更好的给供应链提供融资?

  Adinata Widia:还是要回到银行的策略,如果我们银行选择和亚马逊或阿里巴巴合作,我们有一些在线的电商平台,和金融科技的公司进行合作,他们能够给电商平台上的卖家提供供应链金融的服务,如果他们自己做会觉得比较困难,所以就找到一个本土的银行进行合作,这样会比较简单一点。还有一个网站,是网上订酒店、订机票的,他用我们银行的清算业务。

  周治翰:我们可以观察到很多这种案例,阿里巴巴也好,亚马逊也好,很多是中小经销商在这些上面向普通消费者进行销售,我们同样也观察到,有很多是专业的电商平台,比如化工品、钢材,专业的电商领域同样空间也非常大,我们也尝试和这种专业的平台去合作,利用他在交易过程中产生的数据,结合对于这个行业的变化,能够对这些供应商、经销商做出一些授信的决策,我觉得这方面的潜力非常大,因为它非常明显的解决了中小企业风险定价中的信息不对称的问题。

  Jovilyn Cotio:我觉得我们需要了解自己,需要了解市场,需要了解客户,我们要了解自己的能力,要了解这个市场是什么样的,我们服务什么样的市场,就像PayPal、亚马逊、阿里,他们是非常了解市场的,他们针对的市场并不是银行看中的市场,他们做了一个市场的区分,比如中小企业,很难从银行拿到贷款的,如果他们能够从银行拿到贷款,就不会想到通过在线的平台进行融资,也不会想到去大的科技公司进行融资,正是因为他们在银行拿不到融资,所以打开了自己的视线,去探讨其他的可能性,在哪里可以再拿到融资呢?有可能是金融科技公司,有可能是大的互联网公司,等等,所以他们针对的市场和银行针对的市场是不一样的。比如京东、阿里巴巴,他们专注于自己平台上的商家,如果你卖的东西并不是他们平台上的东西,是没办法拿到他们的融资的,这也是他们做区别化的一个非常重要的特征。如果拿不到银行的融资,就用这边的融资,等达到一定的规模再回去找银行,因为我规模上去了,银行就会给我授信了,银行的授信价格还比较低,服务还更好。所以,没有人是独家的,没有人是排他的,大家应该找到自己区别于别人的地方,这样可以通过金融科技让更多的人拿到授信,即便是银行都倒闭了,我们还是不用担心融资的问题,因为我们可以借助科技的力量,让我们的授信更加快速、更加便捷,而且更加低成本,就像银行下班了,但我可以通过在线平台借贷,明天一早就能拿到授信了,这种便利是银行无法企及的,像宝洁、联合利华这样的公司,也是可以提供供应链金融的,给他的一级、二级供应商。

  Ang Xing Xian:我可能有一个不太一样的观点,我们应该去看一下为什么所有的金融科技会到金融的行业,他们最开始是向做金融服务吗?不是的,他们只是想增长自己的业务,他们希望能够让消费者得到更多的金融服务,银行没有做这些事情,金融科技公司开始做这件事情,他们找到一个变现的方式。

  再说一下竞争,和银行怎么竞争?我觉得他们已经赢了,银行再去做增值服务的话,这个增值的部分非常薄弱,价值不会很高,因为金融科技公司的反应速度非常快,而且运营资本比银行更低,并不是从存款储备金的角度来说,而是从整体运营的框架和流程来说。所以,对于他们来说,自己做更合理,而不要和银行进行合作。

  现在问题是,银行这边是否有空间和金融科技公司进行合作?除了他们客户目前的业务之外,金融科技公司是否愿意和银行开辟另一块的业务,这是我们的问题。就像和亚马逊的合作一样,我觉得越来越多的人会使用这些平台来做数据平台,会用这些平台测试他们的新的科技,仅此而已。

  Richard Hartung:关于这一点我们有什么问题吗?

  提问:非常感谢。我在银行业时间非常长,印度尼西亚、菲律宾、中国、印尼、马来西亚,我基本上对这些国家都有所了解,在他们的银行业发展方面。在中国,我是一位外国人,大家都没有谈到这一点,就是区块链正在出现,给我们带来了便捷和效率,我们现在已经有很多种不同的供应链融资的方式,但并没有关注到一点,就是我们应该用保险公司,保险公司对于供应链有非常深厚的知识积累,尤其是对他们保障的行业,所以保险公司应该参与进来,然后用区块链的技术。

  Richard Hartung:我知道保险公司也在做供应链金融。

  Jovilyn Cotio:是的,有很多全球的银行是依赖于保险公司,依赖于他们对于行业的支持,来做供应链金融的。这些保险公司确实是拥有更多落地的知识,而且这些知识很少被银行所利用,所以保险公司可以自己使用区块链技术,来做一套供应链金融的模式,自己把这块业务发展出来。所以,我觉得这个竞争是开放的,银行可以来做,保险公司也可以做,并不是说保险公司做了银行瞬间就活不下去了。就像最开始我们有模拟手机,后来才出现了智能手机,也有人之前预料到了智能手机的时代将会到来,就像现在我们预测到了,保险公司也会介入到这块业务当中,不是说到底是哪家银行获胜,哪个行业获胜,我们探讨的是哪些解决方案是我们可以提供的,而且这些解决方案有什么不一样的地方,互相的特征,区别于对方的是什么,因为这个市场非常大,并不是说你输我赢的游戏规则。

  提问2:大家好我来自泰国,有一个问题是关于供应链和区块链的,昨天我们谈论到了很多关于技术的内容,我想分享一下,在这样的环境中,是否有一些关于区块链的争议呢?因为这些数据都是存在于网络上的。一旦有些争议出现,我们如何去处理呢?

  Richard Hartung:监管机制如何和技术进行匹配,之前有EKYC这些不同的机制,很多金融家需要受到法律的保护。

  Adinata Widia:在印度尼西亚,监管者花了很多时间管理金融科技,管理最新的技术,以及技术的提供者。与此同时,印度尼西亚的监管者也在研究一些可能性。也就是说,数字合同如何使用。在印度尼西亚,监管者也在进行争端的解决。

  Richard Hartung:在印度尼西亚一些银行已经在解决这些争端了是吧?

  Adinata Widia:是的。

  Ang Xing Xian:我们的确有数字化的工具,而且它的表现非常之好,对于某些合同来说,电子版就足够了,对于银行来说,有时候有些文件基于某些原因,是必须要有纸质版的,在马来西亚有很多银行都有类似的要求,我相信监管者也明白主要的内容,而且监管者也要做出一些努力,不同的供应商都在思考如何推动数字化的进程,如何更好的通过数字化的方式管理风险,需要让监管者相信数字化的过程,比如一旦有欺诈出现,必须要通过创新来解决。

  Jovilyn Cotio:在菲律宾,有亚洲开发银行业务的开展,我不能直接评论菲律宾在解决问题机制方面的条款,因为我本身也是一名律师。全球有很多大的银行,都在利用这些技术和平台,他们希望在全球部署业务,为什么这些银行没有无处不在呢?在亚洲,每个国家都有自己的法律法规,每个国家都有自己具体的管理规定,银行必须要去了解这些国家具体的管理规定是什么,银行必须要了解哪些管理条件对自己是适用的,有时候必须和监管者进行沟通,因为监管者也是对整个银行业秉承一种开放的态度,不仅是当地的银行,我相信当地的监管者希望当地的银行能够不断地实现繁荣发展,而且要保证电子合同和纸质版的合同有同等的法律效力。我觉得大家可以携手一起来解决这些问题,一起协商。

  周治翰:最近一段时间,中国也特别去关心基于数字信息的保护,包括在法律合同签定的过程当中,怎么样使用电子化的方式。现在有很多公司专门做这方面的事情,包括电子签名、人脸识别、OCR,还有一些基于发票鉴别真伪的平台,来做保护的工作。在数字的使用方面,之前发生过泄密或乱用的情况,但最近对于这块的法律法规,特别是个人信息的使用,做了很多限定的条件。比如行为数据,需要经过清洗以后出来一个结果。现在技术手段那么先进,完全可以用技术的手段解决传统所需要做的东西。对于区块链,也听到不少的批评或争议,它现在更多的是私有链,在一个小的区域内使用,但在更大范围内,公有链需要具有公信力的机构,需要比较强的基础设施去维护,但我觉得这些在发展中可以解决。

  Richard Hartung:谢谢大家,各位希望大家学到哪些知识点,在公司的发展中如何使用供应链金融和区块链?

  Adinata Widia:你必须要了解你的市场,了解你的能力,而且要注重你需要经营的某些范围和内容,不可能覆盖所有的行业,因为市场虽然巨大,但必须要深耕细作,而且我们需要成为竞争者的时候,更多的成为协作者,这样可以节省一些时间。

  周治翰:对于未来的金融服务来说,可能也是有去中心化的过程,可能会有越来越多的机构能够有机会在金融服务当中提供很多有益的创新的点。供应链金融的创新之中,无论是传统的金融机构,还是金融科技的企业,都应该真正专注,真正去了解每个细分行业,每个领域,了解客户的痛点,在这个基础上,为他们提供更精准更有效率的服务。

  Jovilyn Cotio:我想简单回应一下,竞争虽然是比较好的,但是我们要从竞争中学习,然后和同行进行合作。

  Ang Xing Xian:对于银行来说,我们需要展望未来,金融科技需要我们认真的了解,需要花很多时间研究金融科技的细节,有自己的评价,而不是在任何领域都要使用金融科技,必须要有量体裁衣的使用。

  Richard Hartung:今天了解了很多各位专家的洞察,学习到了很多内容,相信在今后我们可以有更多的交流。谢谢你们的分享。

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文章关键字: 供应链金融
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