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如何用区块链技术来优化,建立供应链金融的新常态

生意场 2018-03-14 22:55:13 来源:奋斗大讲堂

点融网供应链金融部高级副总裁 何斯明

去年年底的时候,世界著名的权评级机构穆迪,给了将近130个区块链的方案,从跨境支付到交易清算,从评分到供应链金融,各种应用越来越多。在这些应用中,供应链金融领域的方案备受瞩目。

2017年,香港金融管理局推出了几个区块链项目,我参与了其中一个项目牵涉到供应链金融。短短一年之内,我们也推出了所谓的“POC”。目前在研究如何建立以区块链技术为主的跨境供应链金融平台。

为什么供应链金融这一块可以用区块链来实行呢?因为目前的供应链金融存在很多痛点,区块链技术恰恰是可以用来解决这些痛点的。

供应链金融的市场规模及行业形势

普遍的供应链金融模式,是以核心企业为主。一般来说,核心企业都有它的上下游。上游为供应商,下游为经销商。像富士康这种核心企业,大概有七到九级的供应商。

在供应链金融领域里面,我们会使用订单融资、仓库单融资、发票融资等比较传统的供应链金融工具。目前,国内的供应链金融规模特别庞大。我们预计到了2020年的时候,整个供应链金融的规模会达到十五万亿,其中应收账款的规模占了最大的比例,将近60%的供应链金融属于应收账款融资。

整个行业的形势来说,发展的背景相当不错。很多企业的主要供应链,包括那些国际公司的供应链也是集中在国内,整个市场的空间非常大。

除此之外,政策也是非常不错。对于核心企业的一个需求,就拿传统银行来说,他们也比较希望能够做这方面的供应链金融方案。

供应链金融的方案,主要还是按照核心企业的资质,然后放款给供应商,或者是经销商。上下游的需求量,也是特别庞大。

供应链金融的发展趋势

线上化

我在银行工作的时候,很多时候我们用纸质发票或者订单。我们的后台花很多时间和精力来审这些发票和订单,效率你可以想像是特别差。然后放款也不是说当天放款,一般来说是T+2、T+3,有些时候可能是T+1。

以后的供应链金融趋势是线上化。2017年,点融网跟富士康建了一个合资。这个合资的目的,主要是使用区块链技术解决或者优化整个富士康体系的供应链金融模式。

到今年,我们估计应该能够做到一千亿的资产。这一千亿的资产,不是通过普通线下的方案来操作,而是线上自动化的方式来操作。

趋势大数据化

供应链金融特别是relevant,在金融行业里风控这一块是非常关键的。没有好的风控框架,银行、资金方没办法放款给那些供应商或经销商。

如何有一个比较友好的放款框架?全都是看你能够掌握好这些数据,能够把这些数据分析得好,或者是用人工智能来做一个比较好的风控模式。

垂直细分化

供应链金融需要比较精准、比较直接。这样可以帮助降低风险。

平台化

你如果发现海外、包括国内,越来越多的供应链金融资产也是放在平台上,说能够抓取更优质的那些资产,也可以打通更多的资金方。那区块链的技术刚好帮助供应链金融来达成这四个目的。

供应链金融的发展瓶颈

如果你观察普通的供应链金融模式,会发现它涵盖了传统的供应链金融产品整个供应链中的15%到25%。

我们在富士康做了一个分析,发现富士康的一级供应商,我们是可以帮忙争取到更便宜融资的,甚至是二级供应商。但是恰恰需要更便宜融资的不是这些一级和二级供应商,这些一级和二级供应商的规模挺庞大的,它本身可以依赖自己去争取更低的融资成本。

需要更低融资成本的是三、四、五级供应商。传统的供应链金融产品没办法协助企业得到这些方面的融资,85%以上的中小型企业融资面对很大的困难。

除此之外,普通的供应链金融产品也是牵涉到线下的流程,这导致整个周转时间比较漫长。给中小型企业带来很多不便。

如何通过区块链技术做一个创新的供应链金融模式

区块链这一技术,我们可以用来做数字化。把这些产品、资产变成数字产品、数字资产都放在链上。它的优势是:没办法篡改这些数据,这样就能够建立更多的信任。

在所有区块链方案里,最关键的是如何把数据放在链上。

我们在跟香港金融管理局合作的时候,有货物、价格、买家、卖家特别多的信息,把全部这些信息放在链上是不实际的。

如何去数字化这些产品、资产,牵涉到你要决定把哪些关键数据放在链上,哪些数据放在链下。然后我们也使用了云端等配合实现,把这些数据放在链上。

买家和卖家能够接受这种安排吗?

再回到点融网和富士康那个合资,那个合资叫供应链金融。相当于把富士康的应付账款数字化并放在链上,未来可能扩散到其他资产,诸如仓库单、定单等。

把这些信息放在链上,像一种虚拟电子商票,这个数字资产就可以用来做支付给下一级的供应商。我们使用这个方案在富士康的体系里。我们通过这种虚拟电子商票的形式切入到四、五级,甚至是六级供应商。

这种方式下的融资成本,比起供应商独立争取融资的成本降低了将近600个点,很大的吸引力,也是很大的推动力。

 

为什么富士康这种核心企业会对这种方案比较感兴趣呢?

它们也知道很多供应商可能是规模比较小,但它可以供应比较关键的一些原版材料。他们需要确保这些中小型企业或者这些供应商的生存能力。

在供应链金融,就先通过应收支付的方式来操作,之后是其他的像定单、资料、信息、发票这些仓库单信息。这一块牵涉到风控,如果单靠一两家资金方是不实际的,我们需要给一个比较优化的风控框架,以便吸引更多的资金方来参与这种模式。

如果要创新供应链金融模式,除了区块链,我们还要多交流其他技术。

因为区块链本身没办法解决供应链金融的全部痛点,要考虑如何通过其他的云端等技术来实现一种比较实时、自动化、线上化的供应链金融。

BAAS、SEF这种概念与供应链金融模式是非常相关的。在一个供应链金融里有很多上下游机构,没有区块链这种灵活性的服务平台,就没办法实现出所谓实时性的供应链金融模式。况且供应链金融涵盖了不仅是国内的平台,如果可以扩展到跨境这一块,它的用途将非常广泛。

对于供应链金融这种模式,区块链只是一部分,最关键的是如何使用其他技术,像人工智能、大数据等,合并起来做一个比较创新的供应链金融。

打个比方,人工智能风控是非常关键的。在风控领域,我们现在是跟富士康一起合作去使用深度学习方式来预测风险。有时候,如果说一家供应商使用我们那些数据,从历史来说相当不错。但这种传统模式能够帮你预算出未来的风险吗?不一定。

为什么需要使用AI的方式来预算出未来的风险,而不是按照历史的数据来判断它的风险?除此之外,产业大数据的阵型系统也是非常关键。

在未来如果可以把区块链、人工智能、大数据分析通过物联网结合起来,那你真的可以做出实时性,而且是线上、自动化的供应链金融模式了。

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