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连广明 从实业到金融的“惊险一跃”

生意场 2015-11-11 10:53:44 来源:人民政协网

内蒙古自治区春草萌动。经济危机的寒风正在远去,在呼和浩特市东库街陶瓷装饰市场做生意的老赵,仍不时感到后怕。去年,受金融危机影响,他的几笔大订单出现了回款延期问题,应收账款急增,店面运转资金链断裂。
  庆幸的是,一场及时雨从天而降。只用两天,他就借到了20万元现金周转。
  为老赵送去及时雨的是西蒙小额贷款公司——西蒙集团的控股子公司。连广明是这家集团公司的创始人,现任西蒙集团公司董事长。
  民企发展已近拐点,转型之路面向何方?这个问题,在连广明的心中已经盘算了若干年。
  西蒙集团是一家产业面广,且业务呈“混搭”状态的民营企业集团。
   从1995年设立至今,这家集团公司的业务板块中,既有体现当地传统资源优势的煤炭、煤化工、肥业,还有体现全球技术发展趋势的电子工程,更有赶时髦的 快钱行业房地产。甚至,在通用航空领域,西蒙集团也占了一席之地。在其公司网站上,如是介绍说:“公司拥有10架运5—B型飞机,是国家甲类资质通航企 业,规模在全国通用航空企业中排行第三”。
  这一切,连广明两个字就将之概括:实业。与之相对,他的眼睛早已经瞄向另一片广阔的天空——金融业。
  在前12年里,连广明带领西蒙集团越过一座又一座高峰之后,对山那边的金融之花,曾心生羡慕,并曾试探性地挪动了半步:投资9500万元设立大诚投资担保公司。更大的机会在2005年与他不期而遇。
  2005年5月,人民银行召集陕西、山西、四川、贵州、内蒙古等五省区召开小额贷款公司试点座谈会,部署创新试点。乘势,2007年,西蒙集团取得了相应资质。
  2008年1月,经内蒙古自治区和呼和浩特市两级金融办批准,西蒙小额贷款公司正式成立。主要业务包括,小额贷款业务,除存款以外的中间业务、汇款业务、租赁业务,主要服务于农牧民、个体工商户及微小企业。
  连广明唱的不是独角戏。至2009年6月底,仅在内蒙古自治区,批准开业、筹建的小额贷款公司就已达到186家,覆盖内蒙古九成旗县。
  刚起跑,竞争就已经摆在眼前。西蒙集团常务副总裁、西蒙小额贷款公司董事长许明说,面对国有资本和其他公司的竞争,西蒙小额贷款公司的出路就是依托优质的服务和快速的反应机制,并将其最大化,才能在贷款市场占有一席之地。
   许明所说的“快速”,体现在办理期限上,最长三天,最少一天,客户就能把手续办好拿到钱。在利率上,西蒙小额贷款公司实行差别利率,在基准利率基础上, 农牧民贷款浮动区间为2.5-3倍,个体工商户贷款浮动区间为3.5-3.8倍,小企业贷款浮动区间为3.8-4倍。此外,对额度小、期限短的小客户,尤 其是农牧民客户实行利率适当优惠。
  2010年3月5日,西蒙通联小额贷款公司正式成立。此前,这家由西蒙小额贷款公司控股60%的公司,在试 运营期间,一个月就发放贷款4900多万元。至此,一个以呼和浩特为中心,辐射鄂尔多斯、包头和通辽的小额贷款网络初步形成。对于小额贷款公司的前景,连 广明的初步计划是,到2015年,在全区各个盟市都设立分支机构,形成独立的小额贷款网络,规模在全区“保五争三”。在他心底,还有一个更大的规划,借助 小额贷款公司这个坚实的跳板,实现西蒙集团从实业向金融业的惊险一跃,自己也跻身于银行家之列。
  从实业向金融延伸,这是一条自然的曲线,也是中国民营经济发展必然趋势,虽然阻力重重,但路已经在脚下展开。
  4月11日,连广明在京接受了本报记者的专访。
  5亿贷款余额 坏账率为0
  记者:我们最近去内蒙古采访,经常听工商联介绍,西蒙集团这几年小额贷款搞得很好。您怎么想到投资小额贷款公司这种准金融业务呢?
   连广明:你说的是我们为什么要搞小额贷款?小额贷款这一块我们主要有三个方面的考虑。一个是有社会需求。民营中小企业特别是微型企业、个体企业和工商 户,资金来源一直是个很难解决的问题。所以,搞小额贷款主要是有社会需求,这是最基础的条件。另外,从中央政策上,从银监会、中央银行方面来讲,都从政策 上给开展小额贷款业务给予很大支持。第三个,从我个人来看,首先是我们自己有这个条件,西蒙集团发展这么多年,已经积累了一部分自有资金。我们具备了为社 会做点事的条件,我们有能力把这个产业做起来。另外,我们搞实业投资这么多年,有一个感觉,我国社会未来发展中,民营银行一定还有很大的成长空间。我们也 想着,如果搞好了,未来很有可能跻身商业银行之列。所以,主要就是这三个因素,让我们下决心去做这个事。
  记者:西蒙集团原有的七大板块,都是实业投资,搞得也很不错。另外,小额贷款在国内刚刚兴起,还处于试点阶段,风险也很大。从开始做到现在,您感觉主要风险在哪?
   连广明:它的主要风险是贷款回收,这是最大的风险。如果贷出去收不回来,那可能很快就死掉了。现在各个省区都有金融办,一般都是金融办来管理这个行业。 要搞这个行业,金融办都会有一些具体条件。比如资金、熟悉这个行业的人员配备等等。也就是在进入这个行业时,管理部门就开始评估或者说设置条件来分散企业 经营风险了。
  记者:西蒙集团这几年对风险的防控处理得怎么样?有没有那种情况,比方说,贷了款还不了,最后不了了之的。
  连广明:到现在为止,我们统计了一下,总的贷款余额已经将近五个亿,还没有一笔呆死坏账。我们有个估算,这5个亿的资金,保守来说,大体上也能促进1000多人就业。
  记者:没有一笔坏账?
   连广明:是的。2007年,西蒙小额贷款公司就得到批准设立,2008年初就开始正式运营了。小额贷款这块,总公司、分公司和子公司的股本总计已经将近 2.5亿,我提了一个要求,贷款余额要达到股本的95%至96%,也就是一个亿的资金每年能周转使用到9500万到9600万左右。再加上有一些短期的借 贷,周转速度就快些,两年多下来贷款余额就已经有5个亿了。
  钱庄过得比我们滋润
  记者:坏账率低,是不是因为放款把得紧?
   连广明:不是紧的问题。我们在呼和浩特、包头和鄂尔多斯都有分公司,西蒙集团都是大股东。在通辽还有家子公司。在这些公司中,我们的审核标准都是流程化 的,主要考察借款人的诚信、实力,看他有没有还款的能力,这一套和银行差不多,只是更快捷,不必都是实物担保,有时个人担保也可以,这样速度就很快,一般 最多三天就可以拿到钱了。
  记者:风险还是不小。利息在风险补偿上应该有所体现吧?
  连广明:这倒是对的。所有小额贷款公司的利息,都可以在中国人民银行公布的基准利率上浮四倍内调整。这是国家给小额贷款的政策。
  记者:那就是合法钱庄了!
   连广明:有那个性质,但它是国家允许的。还有,它和钱庄实质上并不一样。我们现在所说的地下钱庄,有一部分是拿自己的钱放贷,但大部分是借别人的钱,或 者集资来的。小额贷款公司不能用别人的钱,只能把别人的钱转化成注册股本以后才能使用,不是自己的钱不让用的。这是一条硬杠杠,不能逾越。说句实话,钱庄 的日子可比小额贷款公司滋润多了。
  记者:浮动四倍不低了。
  连广明:按照国家政策规定,小额贷款公司的利率可以在人民银行公布的基 准利率四倍范围内浮动,但这只是表面现象。首先,不是所有的借款人都按最高比例支付利息,实际上,4倍只是一个政策上的最高限。其次,如果把小额贷款公司 这块的自有资本利润率,与其他行业相比较,你就会感觉它真正的吸引力有多大了。
  记者:年资金利润率能达到多少?
  连广明:最多 10%左右。这可以很简单就算出来。现在央行规定的半年至一年的贷款基准利率是5%多一点,小额贷款公司放贷按最高利率四倍计算,年息可以达到20个点左 右。但是,这其中要扣除的税金和运营成本就近10个点左右,利润仅有10%左右。因为我们只能用股本金,不允许吸储,也不允许利用其他金融杠杆。对于名义 上从事准金融业务的投资人来说,长期下去,一定会影响其投资的积极性。
  仅用股本放贷成瓶颈
  记者:西蒙集团的小额贷款投资业务,这两年可以说是顺风顺水。如果换个角度,从产业角度看,您认为,这个产业要实现大发展的主要障碍在什么地方?换句话说,您有没有在哪些方面有束缚感?
   连广明:如果从产业大发展的角度来看,我个人认为,最大的束缚在于资金来源单一。真正要把小额贷款业务做好,资金的需求量很大,但现在运用资金的来源途 径过于单一,只能用股本金放贷。大家都知道,民营企业普遍缺钱,有闲置资金来搞小额贷款的本就不多。过去,小额贷款资金可以从银行批发一部分贷款来解决, 现在也不行了。
  记者:为什么呢?
  连广明:过去国家的政策是,小额贷款公司注册正式运营以后,就可以从国家银行搞批发贷款。当然, 这个量是有限制的,贷款量最多是注册资本金的五成,也就是你有注册资金两亿就可以贷一亿,注册了一亿就可以贷五千万。这对放大小额贷款资金池很有帮助。不 过,因受银监会限制,要求搞小额贷款必须要有三年历史才能从银行批发贷款。现在银行不敢给你贷了。这样就把刚入行的企业外来资金渠道堵死了。
  记者:也就是有多少钱办多大事,不能用银行的钱来办自己的事了。
  连广明:对。暂时银行不给贷款了。只靠商业银行去解决中小企业贷款,特别是微小企业的融资需求,这是不可能完成的任务,这个问题都讨论多少年了。现在有了小额贷款可以有效缓解这个问题,但把过去有的政策门槛提高了,这样做的结果就是拖延了解决微型企业贷款难的问题。
  记者:金融管理一定是要有底线的,这也是为了防止系统性风险的发生。
   连广明:有一种解释就是为了规避银行的风险。实际上,这块银行基本上不存在风险。我刚才讲的是,从银行批贷款最大的比例是股本的五成。如果政策没有限 制,各家银行可以根据小额贷款公司运作的好与坏,投资人的诚信级别和资金实力等,自己会有所把握。现在问题是国家银监会设置了门槛,就把路堵死了。这是一 刀切,不是市场化化解风险的办法。
  完善小额贷款公司升级渠道
  记者:对于刚才所谈的问题,作为业内人士,您有什么具体的建议?
   连广明:对于小额贷款这项业务,现在正处于试点阶段,政策调整的空间比较大,最近业界对类似问题的讨论也开始多了起来,这是很好的现象。从发展方向看, 国家从政策上可以考虑,未来可以适当放宽一些运营比较好的小公司,开展委托贷款业务,这样可以使小额贷款这项业务更有竞争力。比如说,我们注册资本有几个 亿,另外有家企业有富余资金,有个三五千万,他不是我们的股东,又没有好的投资去向,如果我们有委托贷款资质,就可以为他做委托贷款,他可以收利息。如果 他自己做就违规了,而小额贷款公司正缺资金,只要一个政策,几个问题就都解决了。这样就解决了社会问题,社会资本也盘活了。
  对于一项新兴业务 来讲,小额贷款对我国经济、社会的重要意义正在逐渐显现。是否能对更多的优质公司产生吸引力,有效解决融资难问题,这将决定开展小额贷款业务试点的成败。 因此,我建议,如果国家税收能给一些好的政策,这对企业的赢利能力增强是立竿见影的,也有助于增强对社会资本的吸引力。另外,对于搞得好的小额贷款公司, 可以给他一个向上延伸的渠道,比如,政策鼓励搞得好的小额贷款公司可以升级为村镇银行,其中,运作规范、实力比较强的小额贷款公司,应该有一部分可以进入 商业银行。我对这个前景还是抱有希望的。   

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